Anteproyecto de Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario: ¿cómo van a ser los nuevos contratos hipotecarios?

[google_font font=»Open Sans» size=»25″ weight=»400″ italic=»0″ color=»#626262″ subset=»»]El objeto de la Ley es la protección a todas las personas físicas que participen como deudoras, garantes o titulares de garantías en préstamos o créditos garantizados mediante hipoteca sobre vivienda o cuya finalidad sea la adquisición de bienes inmuebles de uso residencial.[/google_font]

 

En los próximos meses se aprobará la nueva Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, o ley hipotecaria. ¿Qué novedades traerá?¿Cómo afectará y cómo serán las hipotecas a partir de su aprobación? En el Consorcio de Viviendas de Gran Canaria hemos hecho un repaso al Anteproyecto de Ley y te explicamos los puntos más relevantes.

 

[highlight background=»» color=»»]Negociación de la Hipoteca[/highlight]

  • Se prohibirá la venta vinculada de productos con las hipotecas: los bancos ya no podrán obligar a los clientes a contratar seguros de vida, del hogar o tarjetas para conceder una hipoteca, salvo excepciones autorizadas por el Banco de España o si se prueba que benefician al consumidor.
  • Sí estarán permitidas, en cambio, las ventas combinadas: aquellas en las que el consumidor tiene la opción de contratar solo el préstamo hipotecario o con un conjunto de productos. En cualquier caso, las entidades estarán obligadas a presentar un presupuesto que incluya los productos que se comercializan con la hipoteca y otro sin ellos.

 

[highlight background=»» color=»»]Antes de la firma[/highlight]

  • El consumidor deberá recibir por parte del banco, con 7 días de antelación respecto a la fecha de firma del contrato, una ficha con información normalizada con las principales características del contrato (es decir, la información completa de las características de la hipoteca, que presumiblemente serán diferentes de unas entidades a otras) y otra estandarizada (es decir, igual para todas las entidades) con advertencias en la que se incluyen cláusulas sensibles, con las cláusulas suelo.
  • Esta ficha deberá incluir estimaciones con diversos escenarios de tipos de interés variables, una copia del contrato e información desglosada sobre qué parte debe abonar cada gasto hipotecario (es decir, si lo paga el cliente y/o el banco). Se podrá negociar el reparto de los gastos del crédito, donde las entidades deberán asumir una parte y no trasladarla toda al cliente como ha venido siendo.
  • En esos 7 días previos a la firma, el cliente podrá acudir al notario que elija (no teniendo que ser el mismo con el que se hará la firma posteriormente),  de forma gratuita, para que se le explique el contrato y se comprobará que el consumidor dispone de toda la información obligatoria y que se le ha hecho llegar en plazo. El cliente deberá firmar un acta notarial, que será también gratuita, donde ponga de manifiesto que conoce toda la información necesaria.

 

[blockquote author=»» link=»» target=»_blank»] «En caso de desahucio: el hipotecado tendrá que acumular 9 meses de impagos, en lugar de 3 como hasta ahora.»[/blockquote]

 

[highlight background=»» color=»»]Desahucios[/highlight]

  • Ejecución de la hipoteca anticipada: los bancos no podrán establecer el vencimiento anticipado de una hipoteca hasta que el impago por parte del cliente suponga el 2% del préstamo, incluidos los intereses, o alcance 9 cuotas durante la primera mitad del contrato. En este último punto, hasta la fecha se podía desahuciar tras acumular 3 cuotas no pagadas.
  • Una vez alcanzada la segunda mitad del contrato, el vencimiento no se producirá a menos que se haya alcanzado un impago por valor del  4% del préstamo o se haya acumulado 12 mensualidades.

 

[highlight background=»» color=»»]Intereses[/highlight]

  • Intereses de demora: serán como máximo 3 veces el interés legal del dinero vigente a lo largo del periodo en el que sean exigibles, y se aplicarán sobre el principal pendiente de pago. El interés legal del dinero es el tipo porcentual (%) legalmente fijado para calcular la cantidad con que el deudor ha de indemnizar al acreedor por retraso en el pago de su obligación. Por tanto, este tipo de interés vendrá fijado por el Gobierno y se encuentra publicado.
  • Hipotecas a tipo variable: la comisión por reembolso anticipado se limitará al 0.5% en los 2 primeros años, del tercer al quinto año será del 0.25%, y a partir del sexto se eliminará.
  • Hipotecas a tipo fijo: la comisión por reembolso anticipado será de un 4% como máximo en los 10 primeros años, y del 3% a partir de ahí.

 

[quick_fact heading=»» number=»» prefix=»» label=»%» title=»» animate=»»]El Consorcio de Viviendas firmó en 2014 un Convenio con el Colegio de Abogados de Las Palmas (ICALPA) y gracias al mismo se estableció el primer Servicio de Mediación Hipotecaria existente en las Islas Canarias. Hasta la fecha se han atendido alrededor de 190 familias.

Con este servicio, se ha venido prestando ayuda a personas y familias con dificultades para hacer frente a los pagos de los préstamos hipotecarios evitando así que puedan correr el riesgo de perder su vivienda.

El servicio pone a disposición de estas familias asesoramiento jurídico específico que permita aconsejar, informar y, sobre todo, intervenir profesionalmente ante la Banca para intentar llegar a acuerdos que paralicen los desahucios hipotecarios. Un servicio público y totalmente gratuito que evidencia una apuesta del Cabildo de Gran Canaria por el derecho a la vivienda.[/quick_fact]

Servicio de Mediación Hipotecaria.

Servicio de Asesoramiento de Cláusula Suelo

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